Рыночный крах 2008 года и последовавшие за ним банковские правила изменили и отменили многие ипотечные программы. Требования к кредитованию стали гораздо более строгими. Многие из наиболее рискованных программ, в том числе программы 100-процентного финансирования, были исключены из многих банков. Тем не менее, есть несколько вариантов купить новостройку, не вкладывая денег.
Что считается новым строительством?
Дома новостройки - это дома, которые были построены недавно, но в них еще не жили, или которые собираются построить на определенном участке. Для домов, которые еще не построены, покупатели обычно могут выбирать из заранее установленного количества планировок, а также из предварительно выбранных отделок и обновлений, которые предоставляет застройщик.
При покупке нового дома вы можете получить финансирование через застройщика, который продает вам эту недвижимость. Этот вариант может иметь более простой процесс одобрения, чем традиционный банк, но не такие выгодные условия. Если вы ищете конкурентоспособную процентную ставку и отсутствие залога, подумайте о том, чтобы поговорить с местным банком о типах кредитных программ, которые они предлагают вместо этого. Для новостроек должны быть доступны те же программы кредитования, которые предлагаются для любого другого типа дома.
Варианты жилищного кредита без первоначального взноса
Покупатели жилья могут захотеть не вносить первоначальный взнос за дом по ряду причин. У некоторых нет достаточного количества сбережений, чтобы позволить себе первоначальный взнос сверх затрат на закрытие, в то время как другие не хотят вкладывать все свои сбережения в то, от чего они не увидят отдачи в течение многих лет. Хотя в последние годы стало сложнее купить дом без первоначального взноса, доступно несколько вариантов.
Доходы от текущей продажи дома
Если вы уже являетесь домовладельцем и имеете долю в своей собственности, вы можете использовать эту долю в качестве первоначального взноса за новый дом. Ваш нынешний дом не обязательно должен быть продан, чтобы получить предварительное одобрение при подаче заявления на ипотеку, но кредитор может потребовать, чтобы ваш доход поддерживал обе ипотеки. Обратите внимание, что вы не сможете приобрести новый дом до тех пор, пока не поступят доходы от продажи вашего текущего дома.
Если вы не уверены, сможете ли вы продать свой дом дороже, чем вы за него заплатили, обратитесь к местному риэлтору и попросите его провести сопоставимые продажи домов в вашем районе, чтобы узнать, по какой цене ваш дом. должен иметь возможность получить. Не забудьте включить около шести процентов от продажной цены в гонорары риэлтора и шесть процентов в комиссию за закрытие в вашу чистую прибыль, чтобы у вас было реалистичное представление о том, сколько вы действительно сможете внести в строительство своего нового дома.
Кредиты Кредитного Союза
Отношения с кредитным союзом имеют много преимуществ, включая лучшие условия финансирования, чем вы можете получить в традиционном банке. Некоторые кредитные союзы, такие как Федеральный кредитный союз ВМС для семей военнослужащих или Федеральный кредитный союз НАСА для астронавтов и их семей, могут предлагать 100-процентное финансирование и дополнительные льготы, такие как отсутствие частного ипотечного страхования (PMI) или более высокие суммы ипотечного кредита, чем традиционные кредитные союзы. банк позволит.
Чтобы узнать, доступна ли вам подобная программа, начните с обращения в местные кредитные союзы и обсудите, предлагают ли они программы ипотеки с нулевой ставкой для своих членов. Если вы его найдете и имеете право на членство, это может быть идеальным решением.
Ипотечные кредиты для врачей
Новые врачи, у которых есть долги по студенческим кредитам, не должны бояться, что им одобрят ипотеку. Стажеры-медики, стипендиаты и лечащие врачи смогут приобрести новую недвижимость с нулевым первоначальным взносом, воспользовавшись кредитом для врачей от ряда кредиторов.
Квалификация и льготы различаются в зависимости от кредитора, но некоторые льготы могут включать отсутствие PMI, возможность использовать трудовой договор в качестве подтверждения дохода и большие суммы кредита - в некоторых случаях до 750 000 долларов США.
Кредиты ветеранам
Кредиты VA - это ипотечные кредиты, доступные ветеранам, их супругам и иждивенцам военнослужащих, находящихся на действительной военной службе. Ветераны могут приобрести недвижимость стоимостью до 417 000 долларов США без первоначального взноса и без уплаты PMI.
Квалификации включают:
- Заполненный сертификат соответствия
- Минимальный кредитный рейтинг 620
- Возможность платить ежемесячный платеж
Посетите веб-сайт VA для получения дополнительной информации об этом варианте кредита.
Кредиты Министерства сельского хозяйства США
Утвержденные кредиторы могут предлагать до 100 процентов финансирования за счет кредитов Министерства сельского хозяйства США (USDA), которые представляют собой кредиты для тех, кто покупает дома в сельской местности. Эти кредиты могут быть применены к новому жилью, а также к другим типам домов.
Квалификации включают:
- Проживание в отведенной сельской местности
- Быть гражданином США, квалифицированным иностранцем или гражданином-негражданином
- Соответствие уровню дохода от умеренного до низкого, установленному в вашем штате
- Быть юридически и финансово способным выплатить кредит
- Проживание в доме как основном месте жительства
Для получения дополнительной информации об этой кредитной программе посетите веб-сайт Министерства сельского хозяйства США.
Комплексные кредиты
Хотя большинство кредиторов не предлагают 100-процентное финансирование, некоторые могут предложить два кредита на одну недвижимость заемщикам с высоким кредитным рейтингом. Комбинированная ипотека, которую также называют кредитом 80/20, означает, что покупатель может профинансировать 80 процентов покупной цены в качестве первой ипотеки, а остальные 20 процентов будут финансироваться за счет второго кредита.
Одним из преимуществ получения нескольких кредитов является то, что вы можете избежать PMI, поскольку технически вы не занимаете более 80 процентов покупной цены для любого одного кредита. Однако эти типы кредитов несут больший риск, поскольку даже если вы не выполните обязательства по выплате только второго небольшого кредита, банк может лишить права выкупа имущества. Процентная ставка по второму или третьему кредиту также выше, чем по первому кредиту, что увеличивает общий платеж.
Кредиты на землю и строительство
Если вы хотите построить дом на земельном участке и хотели бы внести свой вклад в разработку чертежей и принять все решения с нуля, вам, скорее всего, понадобится земельный кредит и строительный кредит. По этим кредитам вероятность дефолта выше, поэтому они обычно имеют более высокие процентные ставки и более высокий первоначальный взнос, чем кредит на новое строительство. Вероятно, это не тот вариант, если вы не хотите вкладывать значительную сумму денег.
Взвешивайте риски
Когда вы решите не вкладывать деньги в свой новый дом, это означает, что ваш ежемесячный платеж по ипотеке будет выше, а это всегда сопряжено с большим риском. Потеря работы и спад внутреннего рынка могут быстро привести к ситуации, когда вы не сможете позволить себе оплату за свой дом или в конечном итоге окажетесь должны больше, чем стоит ваш дом.
Если вы не можете внести необходимый минимальный первоначальный взнос в размере 3,5 процента для ипотеки FHA или минимум три процента для обычных кредитов, подумайте о том, чтобы подождать с инвестированием в дом, пока вы не обретете большую стабильность в своих финансах. Ипотечный кредит - это самые большие расходы, которые вам придется потратить, и лучше подождать с покупкой, чем оказаться в ситуации, которую вы не можете себе позволить.
Сделайте здоровый финансовый выбор
Покупка нового дома без первоначального взноса может оказаться непростой задачей, но при наличии правильного банка и правильной программы вы сможете избавить себя от необходимости тратить тысячи долларов вперед на покупку недвижимости. Если у вас есть финансовый консультант, поговорите с ним о том, является ли ипотека с нулевой ставкой правильным выбором для вашей семьи. Как и при любой крупной финансовой покупке, взвесьте все за и против и примите решение, соответствующее финансам вашей семьи.
